过去二十年，在中国经济高速增长的背景下，资本市场、实体经济、房地产都为投资者提供了绝佳的投资机会，如果把握得好，收益率会很高，风险基本为零。
如今，盛宴已无法继续，市场开始恢复最真实的机会、收益和风险。
对于已经被“宠坏”的中国投资者来说，一时确实难以接受这样的改变。但换个角度想，如果能尽早明确自己的理财属性，建立新的投资逻辑，还是可以稳步前行的。
金融金字塔
我们都知道三角形是最稳定的结构，财务管理也是一样，财务管理最坚固的三角形就是财务金字塔。
从金融金字塔中我们可以看到，收益越高，风险也就越大，为了防止财富因风险而崩塌，明智的投资者自下而上构建了稳固的金字塔。
理财金字塔分为三层：基石层、保值层、增值层。
基石层——主要用于家庭基本生活保障和风险防范。在财务规划中，应占家庭总收入的10%-30%。主要包括储蓄、保险、国债等相对宽松、稳健的金融产品，是构建财务规划的基石。其特点是风险低、流动性高、收益低。例如银行存款灵活性高，可以应急使用；一般商业保险是社会保险的补充，可以提供更全面的风险保障。
保值层——主要防止家庭财富贬值，对抗财富缩水。合理配置应占家庭总收入的20%-90%。主要包括企业债券、金融债券、优先股、各类基金等期限、风险收益中等的投资产品，其特点是流动性较低。例如企业债券的收益较高，但前提是要了解发行人和公司的信用评级2024欧洲杯,，找到匹配的风险和收益。
增值层——主要帮助家庭获得更多的财富和更好的生活质量，建议合理配置比例为家庭总收入的0%-50%。主要包括股票、期货、房产等激进型投资产品，其特点是高收益、高风险，用于在不影响基本生活质量的情况下获得高额收益。例如被称为天使与魔鬼结合的期货，深深考验投资者对市场的理解和认知。
金融金字塔的顶端有多高、底部有多长，取决于建造金字塔的人的希望、需求和能力，而这又取决于投资者的年龄、收入稳定性、资金规模、预期投资期限、流动性需求、税收政策等。我们最常见的资产配置比例就像足球阵型。
金融足球阵型1“532”
这是常用的资产配置方法，将资产的50%投资于固定收益产品。活期存款、定期存款、保险、国债的配置比例也很重要，通常活期存款以个人半年的开支为限，保险开支最好是个人年收入的10%-20%，定期存款、国债要根据实际情况规划，30%用于各类投资基金、各类债券，20%投资股市。
“523”型是保守型的资产配置方式，适合大多数人，特别是40岁以上的投资者，稳健且收益相对较好，缺点是对于追求较高收益的人来说足球阵型422，收益还是不太令人满意。
金融足球阵型二“433”
足球场上有攻，也有守，相比于之前保守的配置方案，这是激进的理财方式，整体资产配置方案是40%低风险，30%中风险，30%高风险。
“433”资产配置方式较为激进，适合30岁以下的年轻人或者投资经验丰富、风险偏好较高的人群。该模块加大了高风险部分的投资，可以说是增加了投资者直接参与投资的部分，可以充分满足他们追求高收益、追求成就感的投资心理。
金融足球阵型3“442”
不同于保守、激进的配置策略，这是一种寻求攻守平衡的平衡投资方式，难点在于中间40%的具体配置，多投资债券型基金、平衡型基金，股票型基金最好不要超过15%。
“422”方式属于温和配置方式，比较适合35岁左右的投资者，攻守兼备，如果遇到经济不确定时期，可以转为532式，等经济情况好转了，再转为433式。
家庭理财就像人需要补充基本营养，金融金字塔同样需要坚实的地基。很多家庭看似收入越来越丰厚，但真正能抵御通胀和风险的“闲钱”却并不多。一场意外就足以重创一个富裕家庭的元气。因此，首先要考虑的是为重要家庭成员配备意外险和重疾险，在金字塔底层筑起坚实的风险抵抗力。
三大金字塔阐明投资理财逻辑
每个家庭的实际情况千差万别足球阵型422，如何审视、规划自己的风险偏好和家庭资产，避免“鞋子不适合脚”的尴尬局面，今天我就分享三个金字塔，帮助大家理清投资理财的逻辑。
第一个金字塔：投资目标金字塔
投资是为了资产的保值增值，而不是冲动的冒险游戏。巴菲特曾劝诫人们“在自己能理解的范围内投资”，因此投资者应该明白，投资目标并不是定得越高越好。
不同的理财目标决定了购买不同类型的理财产品，需要明确自己购买理财产品是为了获得短期高收益还是长期稳定收益。对于已经结婚的人来说足球阵型422，投资目标多为子女教育、养老储备，这就需要搭配相对稳定、长期、收益相对好的产品。
第二座金字塔：投资风险金字塔
金融市场的根本逻辑是通过管理风险来获得收益，个人和机构都需要权衡预期收益和适当的风险。
保守型投资者比较在意本金的安全；稳健型投资者则希望本金和收益兼得，最好不要太低；激进型投资者则从一开始就做好了损失部分本金的心理准备，因为他们明白，只有这样才有一定的概率获得较高的收益。
但如果把时间拉长到10年左右，就会发现投资理财是一场马拉松，一次或几次短跑并不能真正解决问题。同一资产类别周期性的超高收益意味着后期收益较低，因为任何资产类别的收益率在长期来看都是一个平均值。
如果太沉迷于高风险、高收益的危险游戏，前期可能赚得开心，后期可能就要还债了。
第三个金字塔：资产配置金字塔
无论你是保守型投资者、审慎型投资者还是兴奋型投资者，都应该按照这种配置的逻辑来分配你的资产。
当然，配置比例可以根据个人喜好进行调整，比如对于激进型投资者来说，投资账户和现金账户的比例应该超过60%，才能确保获得理想的收益，并时刻保持足够的“子弹”。投资理财没有一刀切的套路，不同投资属性的人适合不同的金融产品。
因此，套用这三个金字塔的逻辑，在明确自己的投资属性和偏好之后，首先确定自己的目标，然后适应相应的投资方式和产品，最终完成合理的资产组合。
介绍
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